Портал о пенсионной реформе

Работать, работать и еще раз работать. Повышение пенсионного возраста в России неизбежно

Автор: admin | Рубрика: Аналитика / Интервью / Статьи

Вопрос о возможном повышении пенсионного возраста в РФ дебатируется не первый год. С самого начала пенсионной реформы в России, стартовавшей, как известно, в 2002 году, было очевидно, что демографическая ситуация в стране диктует жесткие условия по выходу на пенсию россиян в более старшем возрасте.

Излишне говорить о том, что повышение пенсионного возраста в РФ – проблема, которую следует рассматривать под социально-экономическим “прицелом”.

Это, безусловно, вопрос и политический. Поэтому говорить о том, что пожелания Минфина приступить к процессу повышения пенсионного возраста в РФ с 2015 года может быть и подкорректирован – за год до очередных президентских выборов в России /в 2016 году, при условии, если к этому моменту не будут внесены изменения в Конституцию страны об увеличении срока президентских полномочий, например до 7 лет, о чем в политических кругах страны ведутся постоянные дебаты/ такое решение выглядит крайне смелым шагом со стороны политических элит, претендующих на власть в стране.

В рамках презентации Долгосрочной бюджетной стратегии России до 2023 года, Минфин сделал ряд принципиальных заявлений, которые касаются одной из самых социально чувствительных сфер экономики страны – пенсионной системы.

Повышение пенсионного возраста в РФ неизбежно. “Минфин считает это неизбежным в какой-то момент, вопрос – в какой”, - сказал высокопоставленный источник в Министерстве финансов РФ.

В Минфине предлагают начать повышение пенсионного возраста уже с 2015 года.

В ведомстве обращают внимание на то, что в стране в реальности после наступления пенсионного возраста многие россияне продолжают работать. Доля работающих пенсионеров в РФ очень высока: это 35 проц против 10-15 проц в Европе.

“Работающих пенсионеров в РФ должно быть 10-15 проц. Но когда таких пенсионеров 35 проц – что-то не то с пенсионным возрастом”, - говорит источник в Минфине. По его словам, пенсионеры выбиваются из последних сил, так как их пенсия мизерная – 4 – 4,5 тыс руб в среднем.

Таким образом, в Минфине напрямую увязывают вопрос о повышении пенсионного возраста с увеличением размера самой пенсии.

Сразу оговоримся, что причинно-следственная часть в этой проблеме не так очевидна, по крайней мере, ряд независимых экспертов говорят, что только увеличение срока выхода на пенсию не приведет к автоматическому увеличению размера собственно пенсии. По их мнению, необходимо вносить коррективы в пенсионную реформу страны, в частности, что касается “раздела” о накопительных отчислениях россиян на свои будущие пенсии.

Но об этом чуть ниже.

Между тем, Минфин, называя 2015 год началом более позднего выхода на пенсии, подтверждает это проведенными расчетами.

Если произвести повышение пенсионного возраста с 2015 года, то это высвободит из госбюджета 6,5 проц ВВП, направляемых ежегодно на финансирование пенсионной системы.

“Есть ощущение, что если к 2015 году срок выхода на пенсию изменится на полгода, а в 2020 году дополнительно придется работать три года, мало что изменится”, - делится своими соображениями источник в Минфине.

Если же не пойти на такой шаг /повышение пенсионного возраста с 2015 г для женщин до 60 лет, а мужчин до 62,5 лет/, то уже с 2030 года будет невозможно поддерживать соотношение пенсии к средней заработанной плате теми мерами, которые сегодня предлагает Минфин, а именно – индексация в 4 раза шкалы единого социального налога, повышение ставки ЕСН с 2020 года на 3 проц и отмена финансирования из бюджета профессиональных пенсий.

“Нужно будет накапливать дополнительные возможности для пенсионной системы, поскольку софинансирование добровольных отчислений /когда государство добавит на тысячу добровольных отчислений в счет будущей пенсии 1 тыс из бюджета/ даст увеличение индивидуального коэффициента замещения /соотношение пенсии к зарплате/ примерно на 0,5 проц пункта, а в среднем на всю систему значительного роста не будет, полают в Минфине.

Заметим, что программа добровольного софинансирования пенсий встречена большинством россиян, как говорится, прохладно.

В тоже время, Минфин РФ предлагает взимать с физических лиц 3 проц страховых взносов с заработной платы для зачисления во внебюджетные фонды.

Как заявил вице-премьер правительства РФ, министр финансов Алексей Кудрин, это альтернативное предложение Минфина необходимо для сбалансирования пенсионной системы РФ, которая испытывает все больший дефицит в средствах.

Дополнительные доходы в размере 2 проц от налогооблагаемой зарплаты будут направляться в фонд обязательного медицинского страхования, а 1 проц – в Пенсионный фонд РФ /ПФР/.

А.Кудрин также подчеркнул, что за последние годы заработная плата существенно выросла, поэтому эффективная ставка единого социального налога /ЕСН/ будет приведена в соответствие с условиями 2005 года.

Сейчас эффективная ставка составляет около 21,5 проц. При этом ежегодная эффективная ставка снижается на 1-2 проц в год, что автоматически снижает доходы пенсионной системы.

В свою очередь, Минздравсоцразвития предлагает повысить базовую ставку ЕСН на 8 проц - до 34 проц.

По словам источника в правительстве РФ, министерство предлагает направить повышение по ставке 6 проц на дополнительное финансирование пенсионной системе, а еще 2 проц средств от повышения ЕСН – в рамках реформы здравоохранения – на финансирование Фонда обязательного медицинского страхования.

Минздравсоцразвития предлагает одновременно реформировать и шкалу, по которой взимается ЕСН.

Если в настоящее время ЕСН взимается по базовой ставке 26 проц с годовой зарплаты в 280 тыс руб, то министерство предлагает увеличить этот диапазон до 407 тыс руб.

При этом, последующие уровни шкалы, с которых ЕСН взимается по пониженной ставке /10 проц при уровне годовой зарплаты от 280 до 600 тыс руб и 2 проц при годовой зарплате, превышающей этот уровень/ министерство предлагает убрать.

Сразу оговоримся, что такое решение Минздравсоцразвития выглядит, мягко говоря, спорным, так как приведет к увеличению налоговой нагрузки на беднейшее население страны и особенно средний класс.

В такой ситуации, малоутешительным является тот факт, что увеличение налоговой нагрузки для работающих россиян должно компенсироваться большими отчислениями на их будущие пенсии.

Кроме того, с 2020 года Минфин предлагает проиндексировать ставку ЕСН для всех предприятий на 3 проц.

В ведомстве считают необходимым сохранить доходы пенсионеров хотя бы на уровне 30 проц их средней заработной платы в стране.

“Если ничего не делать, сохранить ЕСН и зафиксировать объем поддержки пенсионной системы на существующем уровне, то по такому инерционному варианту соотношение средней пенсии к средней зарплате уменьшится с 26,2 проц в 2010 году до 12,5 проц в 2023 году”, - считает А.Кудрин.

В случае реализации предлагаемого варианта реформы пенсионной системы средняя пенсия уже в 2010 году будет на 70 проц выше прожиточного минимума пенсионера. Сейчас она выше на 29,1 проц.

В 2013 году предполагается, что средняя пенсия будет в 2 раза выше прожиточного минимума пенсионера, в 2030 г она достигнет пятикратного превышения, а к 2050 г – десятикратного.

Очередная “порция” революционных изменений в ходе пенсионной реформы в РФ, в частности, предложения о необходимости повышения пенсионного возраста, у обывателя порождают вопрос, который, похоже, лежит на поверхности – приведет ли увеличение срока выхода на пенсию к тому, что размер самих пенсий значительно увеличится?

Напомним, что осенью прошлого года Всемирный банк в своем докладе, касающемся экономической ситуации в РФ, выступил с радикальным предложением повысить пенсионный возраст в РФ до 65 лет.

Документ, опубликованный за несколько дней до парламентских выборов в РФ и в разгар президентской кампании, когда вся политические элиты скрупулезно пыталась разглядеть в окружении Владимира Путина его преемника на посту президента страны, произвел эффект неразорвавшейся бомбы, исходя из тех рекомендаций, которые в нем содержались.

ВБ фактически “толкал” российские власти к принятию непопулярных с точки зрения социальных последствий решениям.

Доводы ВБ о необходимости увеличения срока выхода на пенсию, в частности, основывались на том, что на экономику РФ оказывает давление демографическая ситуация в стране.

По их расчетам, доля россиян старше 65 лет к 2025 г достигнет 18 проц, а численность работоспособного населения сократиться на 3 проц.

С учетом того, что предложение рабочей силы является одним из факторов экономического роста, делается вывод о том, что необходимо повысить уровень экономической активности россиян, проще говоря, увеличить возраст их выхода не пенсию.

Как мы помним, Владимир Путин накануне мартовских президентских выборов 2008 года, заявил, что о повышении пенсионного возраста в РФ речи не идет.

Выбрав Дмитрия Медведева в качестве кандидата на пост президента страны, В.Путин подчеркнул, что Д.Медведев курирует важнейшие вопросы социально-экономического характера, и это служит гарантией того, что позитивные сдвиги в этом направлении в будущем обеспечены. Так и при новом президенте продолжилась политика по повышению пенсий в стране. С 1 августа пенсии в очередной раз выросли – средний размер трудовой пенсии по старости с начала этого месяца вырос на 492 рубля и составил 4895 руб.

Между тем, увеличение пенсий нынешним пенсионерам, число которых, как было сказано выше, неуклонно растет и в определенной степени усугубляют главную проблему – растущих дефицит ПФР. Такое положение вещей является не только острейшим вопросом собственно ПФР, но и в немалой степени влияет на ход всей пенсионной реформы в стране.

Начиная с 2005 года в течение последних трех лет “недостача” в ПФР выросла почти в три раза. По подсчетам самого ПФР доля пенсионеров к 2020 году вырастет с 25,3 проц до 28,5 проц, а число работников на 100 пенсионеров сократится с 135 человек до 116 человек.

В ПФР считают, что это приведет к сокращению отчислений в пенсионную систему с 4 проц до 2,2 проц ВВП.

К 2020 году дефицит ПФР может составить порядка 1,5 млрд руб /приблизительно 1,5 проц ВВП/, полагают в ПФР и делают вывод о том, что такая тенденция может привести к возврату к распределительной системе выдачи пенсий.

В самом ПФР неоднократно высказывали пожелания о том, что следует отказаться от накопительной части в структуре пенсионных отчислений.

В начале 2007 года эту идею поддержал и Минздрав, полагая, что накопительные пенсии можно пустить на выплату пенсий текущих, а также на покрытие дефицита ПФР.

С тех пор прошло больше полутора лет, а руководство Минздравсоцразвития весной этого года претерпело серьезную ротацию – ведомство возглавляет Татьяна Голикова, долгое время работающая в Минфине.

В сегодняшних предложениях правительства касательно изменений в пенсионной реформе РФ нет упоминаний о том, чтобы упразднить накопительную часть пенсии.

Зато власти решили отказаться от планов по снижению ЕСН, наоборот, Минздравсозразвития рекомендует повысить базовую ставку этого налога на 8 проц до 34 проц.

Пока рано говорить о том, будут ли поддержаны последние предложения Минфина или ведомства Татьяны Голиковой по изменению некоторых положений пенсионной реформы РФ кабинетом министров Владимира Путина.

Правительство должно сделать не только экономические шаги в этой сфере, но и взять на себя политическую ответственность по самому болезненному вопросу российских реформ – пенсионной реформе, которая в течение всех 6-ти лет существования перекраивается бесконечно.

Вопрос об увеличении пенсионного возраста в РФ адресован непосредственно В.Путину и остается только ожидать его ответа на него.

Источник: ПРАЙМ-ТАСС

Кудрин: пенсия должна быть не ниже 30% от средней зарплаты

Автор: admin | Рубрика: Аналитика / Интервью / Статьи

Средняя пенсия российского гражданина должна быть не ниже 30% от средней зарплаты, для этого необходимо повышение налогов. Об этом заявил вице-премьер, министр финансов России Алексей Кудрин.

“Мы должны не только удержать пенсию на нынешнем уровне, мы должны признать, что сегодня пенсия не соответствует уровню достойной”, - сказал он.

Кудрин отметил, что дефицит пенсионной системы является главным вызовом всей финансовой системы страны на ближайшие 15 лет. Он связан с сокращением количества работающего населения и увеличением числа пенсионеров, передает “Интерфакс”.

Если ничего не предпринимать, то коэффициент замещения (отношение средней пенсии к средней зарплате) снизится с 26,2% в 2010 году до 12,5% в 2023 году. Между тем Минфин считает, что пенсию нужно повысить до 30% от средней зарплаты. При этом Кудрин отметил, что “даже в этом варианте мы приходим к очень умеренным социальным обязательствам”.

По его словам, предложенные Минфином меры позволят увеличить соотношение средней трудовой пенсии к прожиточному минимуму пенсионера. В частности, если в 2007 году средняя пенсия превышала прожиточный минимум пенсионера лишь на 3,4%, то в 2010 году будет превышать на 70%, в 2012 году - в 2 раза, в 2023 году - в 3,8 раза.

Кроме того, меры позволят реализовать предложение Минздравсоцразвития провести так называемую валоризацию, или индексацию пенсионных прав граждан, ставших пенсионерами до 1991 года.

В результате валоризации средний размер прибавки к пенсии для всех, кто вышел на пенсию до 1991 года (37,3 миллиона человек), составит 940 рублей. Это потребует дополнительных расходов бюджета в размере 418,3 млрд рублей начиная с 2010 года.

По данным Минфина, доходы всей бюджетной системы РФ, включая внебюджетные фонды, в последние годы находятся в пределах 33-37% ВВП, в то время как в странах ОЭСР - 39%, в странах ЕС - 47% ВВП.

При этом налоговая нагрузка в РФ без учета нефтегазового сектора в 2007 году составила 29,3% ВВП, а в целом - 36,3%. В странах ОЭСР налоговая нагрузка растет с 1975 года и в 2005 году составила около 36% ВВП.

“Мы сознательно поддерживаем более низкую налоговую нагрузку для ненефтегазового сектора, желая развернуть, провести диверсификацию экономики. Но для того чтобы балансировать бюджет, мы держим более высокую нагрузку на нефтегазовый сектор”, - отметил Кудрин.

Однако он считает, что по мере роста ВВП на душу населения необходимо увеличивать расходы на сферы, которые обеспечивают качество - образование, здравоохранение, пенсии.

“Мы стоим на черте, за которой дальнейшее увеличение вложений в эти сектора и повышение пенсий потребует повышения налогового бремени”, - сказал Кудрин.

“Если мы не будем повышать ЕСН, то пенсионная система просто съест все остальные расходы”, - считает глава Минфина.

С 2005 года максимальная ставка ЕСН была снижена с 35,6% до 26% и введена регрессивная шкала, при которой ставка снижается по мере роста зарплаты: с годовой зарплаты сотрудника до 280 тысяч рублей работодатель отчисляет 26%, от 280 тысяч до 600 тысяч рублей - 10%, свыше 600 тысяч рублей - 2%.

Минфин предлагает в 2010 году взимать 26% с годовой зарплаты до 1,1 миллиона рублей, с зарплаты от 1,1 миллиона до 2,3 миллиона рублей - 10%, с зарплаты свыше 2,3 миллиона рублей - 2%.

Кудрин отметил, что с ростом оплаты труда все больше зарплат облагаются по меньшим ставкам, поэтому эффективная ставка ЕСН ежегодно снижается на 1-2 процентных пункта. Это приводит к снижению доходов, направляемых на выплату пенсий.

Также предлагается с 2020 года повысить максимальную ставку ЕСН с 26% до 29%.

Минфин РФ предлагает для поддержания доходов пенсионной системы ввести с 2010 года страховой пенсионный взнос в размере 3% для физических лиц, родившихся начиная с 1968 года. Взимать этот внос предлагается с годовой зарплаты до 1,1 миллиона рублей, а доходы выше этого порога облагаться взносом не будут.

Взнос будет зачисляться на накопительный счет гражданина в Пенсионном фонде. “Это позволит вовлекать гражданина вовлекать в накопление своих пенсионных прав”, - отметил глава Минфина.

Он считает, что это не будет означать повышение налога на доходы физических лиц (НДФЛ) с 13% до 16%, поскольку страховой взнос 3% будет уплачиваться только с части годовой зарплаты, не превышающей 1,1 миллиона рублей.

По его мнению, и государство, и граждане должны думать заранее о том, чтобы пенсия стала достойной. “Думать нужно заранее, накапливать пенсионные права заранее”, - считает глава Минфина.

По его мнению, понадобится не менее 10 лет, чтобы граждане привыкли добровольно накапливать будущую пенсию. Для стимулирования таких накоплений планируется комплекс специальных мер, в том числе реклама и дополнительные налоговые вычеты.

Федеральному бюджету также придется увеличить трансферты в Пенсионный фонд, чтобы поддерживать пенсии на уровне 30% от средней зарплаты, считает Минфин. Существенная часть таких трансфертов будет обеспечивать финансирование дополнительных выплат, связанных с валоризацией.

В частности, с 2010 года трансферты из федерального бюджета в 2010 году составят 0,2% ВВП и вырастут к 2023 до 1,1% ВВП, а к 2050 году - до 2,4% ВВП.

Источник: Вести.Ru

Рост пенсий: каковы перспективы?

Автор: admin | Рубрика: Аналитика / Интервью / Статьи

С 1 августа трудовые пенсии россиян в очередной раз повысились, что было воспринято единороссами как совместная победа думского большинства и правительства. Депутаты заговорили о стабильном росте пенсий, забывая упомянуть о трудностях, с которыми сейчас сталкивается Пенсионный фонд РФ, а также о том, что эти проблемы усугубляются демографической ситуацией в России.v Пенсии россиян по старости станут больше. Базовая часть пенсий повысится на 8%, а страховая – на 15%. В среднем, российская пенсия станет солиднее на 492 рубля, и достигнет 4 985 рублей. Страховая часть пенсии увеличивается уже в третий раз за этот год, а вот базовая последний раз индексировалась 1 декабря 2007 года. Если учитывать, что только за первое полугодие 2008 года инфляция составила 8,7% по скромным оценкам Росстата, плюс инфляция за декабрь прошлого года, получается, что даже 8% индексации базовой части не совсем достаточно, чтобы покрыть пенсионерам потери от стремительной инфляции. Таким образом, реальный рост пенсии происходит, в основном, за счёт увеличения страховой части.

За 2008 год страховая часть стала больше почти на треть. От стабильного роста этой части пенсии выиграют и будущие пенсионеры (те, кто начинает получать трудовую пенсию с 2013 года), так как размер третьей, накопительной части пенсии зависит, в том числе, и от страховой. Деньги для увеличения пенсий берутся одновременно из госбюджета РФ и из средств Пенсионного фонда РФ, который сейчас испытывает дефицит. Очевидно, что в будущем фонд столкнётся с ещё большими трудностями, если не реформировать его уже сейчас: доля пожилого населения в России растёт, доля трудоспособного населения уменьшается, к тому же, впереди нас ждёт демографическая яма. На нынешнее повышение пенсий деньги выделялись из бюджета, причём сумму пришлось скорректировать в связи с неожиданно высокой инфляцией.

С необходимостью реформирования пенсионной системы согласен и Борис Грызлов, который прокомментировал повышение пенсий: увеличение социальных выплат при первой же возможности он назвал одной из приоритетных задач, которые должны быть поставлены перед правительством. Совместную работу думского большинства и правительства также похвалил первый заместитель руководителя фракции “Единая Россия” Валерий Рязанский, отметив, что теперь повышение социальных выплат «происходит фактически в автоматическом режиме», без «политического торга».

В общем-то, плановое и необходимое повышение пенсий вполне вписывается в социальный курс государства в области экономики, в котором все меры принято воспринимать взаимосвязанными. Например, Валерий Рязанский связывает возможность роста социальных выплат с введением антимонопольного законодательства и более активным вмешательством государства в ценообразование, что, по его мнению, может предотвратить рост потребительских цен. Такие высказывания на фоне успешно состоявшегося повышения пенсий призваны повысить популярность «Единой России» как социально-ориентированной партии. Тем не менее, несмотря на то, что государство и сейчас проводит жёсткую политику в области ценообразования, инфляцию в условиях рынка это серьёзно сдержать не может. Так что без «политического торга», по меткому выражению господина Рязанцева, и здесь не обошлось.

Однако реформа пенсионной системы, о которой говорят и единороссы, и в правительстве, пока ограничивается довольно скромными мерами. Например, давно разрабатываемым законопроектом о добровольных дополнительных пенсионных накоплениях, который призван подтолкнуть граждан к тому, чтобы они сами заботились хотя бы о части своих пенсионных накоплений и, соответственно, позже выходили на пенсию. Об этом же говорил и бывший глава Пенсионного фонда Геннадий Баталов. Эти меры в своём «добровольном» варианте кажутся слишком неэффективными (по данным Левада-центра на октябрь 2007 добровольно откладывать деньги на пенсию в соответствии с законопроектом согласны 13% населения; на всех этого, конечно же, не хватит). С другой стороны, правительство не может обязать граждан выходить на пенсию позже или обложить работодателей обязательным налогом: это грозит социальным взрывом. Остаётся два других пути: либо кардинальное реформирование пенсионного фонда вкупе с общим оздоровлением экономики, то есть, реформированием налоговой системы, борьбой с инфляцией, коррупцией и т.д., либо дальнейшее догоняющее повышение пенсий за счёт доходов госбюджета. Вопрос тогда состоит в том, как долго демографическая ситуация позволит идти по этому пути.

Источник: Политком.Ru

Страховщики пошли в пенсионную розницу. Ждите агентов

Автор: admin | Рубрика: Аналитика / Интервью / Статьи

За последние полгода сразу несколько крупных розничных страховщиков приобрели негосударственные пенсионные фонды, несмотря на то, что пенсионные продукты присутствуют в их продуктовой линейке.Почему страховщики стали запускать собственные НПФ, выяснил ПРАЙМ-ТАСС.

История взаимоотношений двух финансовых институтов – страховщиков и НПФ – отнюдь не безоблачна. Была в ней и борьба за равные налоговые условия по пенсионным продуктам и доступ к “накопительным пенсионным деньгам”, которую страховщики проиграли. В начале 2000 годов, когда велась разработка законопроектов по пенсионной реформе, страховые компании прочно ассоциировались у государственных органов исключительно с оптимизацией налогообложения, которое проводилось через страхование жизни. Главный идеолог пенсионной реформы – Михаил Зурабов, возглавлявший тогда Пенсионный фонд России, закрывая дискуссию об участии страховщиков в пенсионной реформе, порекомендовал страховщикам создать собственные НПФ. Стоит отметить, что многие страховщики воспользовались этим советом. Их фонды работают, однако не показывают выдающихся результатов.

С чем же связана новая волна приобретений страховщиками пенсионных фондов, на что они делают ставку? Генеральный директор “РОСНО”, глава Allianz Евразия, Ханнес Чопра отмечает, что последние два года рынок обязательного пенсионного страхования /ОПС/ активно развивается и становится все более конкурентным, так как многие участники уже “выбрали” выделенный им потенциал материнских компаний и активно выходят на рынок. В связи с принятием закона о государственном софинансировании взносов на ОПС и высокой вероятностью других нововведений, ожидания, касающиеся роста рынка, весьма оптимистичны, считает он.

Генеральный директор СК “Авива” Андрей Дубинин утверждает, что интерес страховщиков к созданию собственных фондов связан с государственными инициативами, а именно с новой стратегией стимулирования добровольных пенсионных взносов, когда на каждую тысячу рублей добровольного взноса вкладчик получит еще тысячу от государства. В настоящее время на этот рынок не допущены страховые компании, поэтому, создавая НПФ, многие страховщики планируют реализовывать его пенсионные продукты через собственную сеть продаж, говорит он.

Отметим, что граждане становятся все более активными. Если в первые годы пенсионной реформы число граждан, переведших свои пенсионные накопления в частный сектор, было минимальным, а сам процесс перехода происходил в основном “под нажимом” работодателя, то сейчас ситуация меняется. По данным “Эксперт Ра”, за 2007 г было принято 1,48 млн заявлений от застрахованных лиц о переходе из ПФР в НПФ. Эта цифра является рекордной за все время проведения пенсионной реформы: в 2006 году таких было 1 млн человек, в 2005 году – 0,7 млн человек, в 2004 году – 0,26 млн человек. Стоит отметить, что этот рост происходит практически при нулевом стимулировании граждан к переходу. Можно прогнозировать, что активность населения возрастет еще более существенно, если продвижением новых пенсионных возможностей займутся профессионалы.

Дело в том, что поток клиентов в свои пенсионные фонды страховщики планирует обеспечить, “зарядив” на продажу пенсионных контрактов свою агентскую сеть. Обычные пенсионные фонды не могут себе это позволить, поскольку удовольствие по содержанию агентской сети достаточно дорогое, а финансовые возможности фондов ограничены.

Управляющий директор страховой компании “Ренессанс Life” Олег Киселев, пенсионный фонд которой приступил к работе с 1 июля, говорит, что именно в продвижении продуктов НПФ через собственную сеть и заключается привлекательность пенсионного бизнеса для страховых компаний, обладающих разветвленной сетью продаж – им не нужно дополнительно вкладывать средства в инфраструктуру и персонал. План фонда на этот год - минимум 50 тыс контрактов. Стоит отметить, что, если этот план будет выполнен, то фонд сразу попадет в 20 крупнейших по числу застрахованных по обязательному пенсионному страхованию, не проработав и года.

Х.Чопра говорит, что “сейчас мы работаем над стратегией нашего недавно созданного пенсионного фонда Allianz. И нам кажется совершенно естественным и логичным, что в цепочке ценностного предложения, которое мы делаем клиентам, пенсионное обеспечение играет главенствующую роль”. По его словам, компания располагает значительным количеством продавцов по всей стране, поэтому для нее НПФ означает дополнительные возможности дать этим людям заработок и продвинуть новый продукт. “Наш пенсионный фонд будет существовать не сам по себе, а создаст синергию, благодаря которой, предоставляя клиенту целый комплекс финансовых услуг в одном лице, наши агенты возьмут на себя роль полноценных финансовых консультантов”, - говорит он.

Стоит отметить, что страховщикам не удалось достичь впечатляющих успехов в области продаж полисов по страхованию жизни. Надежды на взрывной рост рынка не оправдываются из года из года. С пенсионным продуктом ситуация принципиально другая. Как отмечает Олег Киселев, пенсионный продукт не требует от клиента регулярных платежей, потому что это деньги, которые сейчас находятся под управлением государства - так называемые деньги “молчунов”. Достаточно просто подписать договор и не нужно ничего платить.

В отличие от добровольных полисов, когда клиент по каким-то причинам может перестать платить и расторгнуть договор, в системе пенсионных накоплений пенсионным фондам гарантирован входящий поток денежных средств и рост активов. Так, по расчетам “Ренессанс Life”, пенсионный фонд компании рассчитывает, что активы под его управлением через 4 года составят 1 млрд долл, а через 10 лет – уже 7 млрд долл.

Потенциал рынка пенсионных накоплений, даже без учета новации по господдержке добровольных отчислений к пенсий, огромен. Ведь сегодня насчитывается 43 млн работающих граждан, а к концу 1-го квартала 2008 года только 3,6 млн граждан осуществили перевод средств в НПФ, что составляет 8 проц от общего числа.

Удастся ли фондам страховщиков совершить прорыв и изменить расклад сил между государственным и частным сектором на пенсионном рынке, станет ясно в ближайшие год-два. А пока рекомендуем всем не удивляться, если в ближайшее время страховой агент вдруг предложит вам не страховку на машину или квартиру, а просто подписать одно заявление – о переводе накопленных пенсионных средств в негосударственный пенсионный фонд.

Источник: ПРАЙМ-ТАСС

Как накопить себе пенсию с помощью НПФ

Автор: admin | Рубрика: Аналитика / Интервью / Статьи

Государство и эксперты в один голос утверждают: добровольные накопления на старость выгодны и оправданы. Так ли это на самом деле?

В молодости время тянется медленно, а жизнь кажется бесконечной. Любопытны воспоминания знаменитой Натальи Варлей о съемках в «Кавказской пленнице». «Мне было всего 18 лет, и мои знаменитые партнеры – 30-40 летние Никулин и Вицин, Демьяненко и Моргунов - казались просто стариками», признала актриса. Увы, а может быть и слава Богу, старость неизбежна. И отнюдь не последнее значение имеет материальная составляющая пенсионного периода жизни.

Пока государственные пенсии в России – слезы: средний размер назначенной месячной пенсии по стране в мае нынешнего года по данным Росстата составил 4 тысячи рублей. Может ли современная система добровольного пенсионного обеспечения каким-то образом исправить ситуацию? Без сомнения, и мировой опыт свидетельствует об этом. А опыт российский?

Жив, курилка

Первые частные пенсионные фонды появились в России в 1992 году. Шесть лет спустя приняли «Закон об НПФ». В настоящее время в нашей стране действует 249 фондов, активы которых составляет порядка 490 миллиардов рублей. В нашей стране нынче 38, 5 миллионов пенсионеров. В системе негосударственного пенсионного обеспечения участвует 6, 5 миллионов россиян, дополнительные пенсии получают около полутора миллионов человек.

Средний размер такой пенсии в месяц на сегодня – 1 тысяча рублей. И все?! Ну да, правда, учтите, времени для добровольного накопительства у нашего брата пока было в обрез - капитализм-то в стране только начался.

А как у них, на сытом Западе? Надо сказать, полного благоденствия тоже не наблюдается, хотя впервые пенсии по старости начали платить еще в 1889 году – в Германии. В последние годы европейцы всполошились: люди стали жить слишком долго. Стареет Европа: средняя продолжительность жизни мужчины – жителя Евросоюза – 74-76 лет, женщины – 80-82 года. Нам в этом смысле похвастаться нечем: российского мужичок в среднем доживает лишь до 59, дама – до 72. Так вот, европейцы в массовом масштабе проводят у себя реформы пенсионных систем. Пример им надо брать с богатеньких американцев. В Штатах бурное развитие частных пенсионных фондов наблюдалось в последние 20 лет ушедшего века.

Результаты оказались фантастическими: за эти годы добровольная накопительная пенсионная система превратилась в крупнейшего (!) инвестора американской экономики. Активы пенсионных фондов США составляют около 10 триллионов долларов.

Для сравнения: ВВП России в прошлом успешном году достиг размера в 1, 385 триллионов долларов, и по этому показателю наше отечество вошло в десятку ведущих стран мира. Вот почему российские власти так настойчиво пытаются «раскрутить» граждан на инвестирование в собственную старость. И, кроме того, пенсионеры уже составляют 26, 5 процентов от общего количества жителей России. В то время как численность трудоспособного населения страны едва достигает 90 миллионов человек, т.е. на каждого пенсионера приходится 2, 3 работающих.

О демографических проблемах страны все наслышаны, не так ли? Кто же будет кормить пенсионеров в обозримом будущем?

Чем богаты?

Ну, хорошо, допустим в семье из трех человек, двое из которых получают по 28-30 тысяч рублей в месяц, решились поднакопить себе на старость. На что, собственно, они могут при этом рассчитывать? Что им предложат в российских НПФ? Негосударственный пенсионный фонд создан исключительно для сбора пенсионных взносов и выплаты пенсий своим клиентам. Кроме того, фонд инвестирует средства в различного рода финансовые инструменты, тем самым, приумножая накопления вкладчиков и уберегая от инфляции, что удается, правда, далеко не всегда. Коль скоро глава нашей гипотетический семьи, некто Василий Петров, явится в НПФ, ему предложат на выбор несколько пенсионных схем. Среди основных – сберегательная схема с установленным размером взносов, индексацией и выплатой пенсии в течение нескольких лет, например, пяти - до исчерпания средств на счете участника.

Не нравится, выбирайте иную схему. Скажем, сберегательно - страховой пенсионный план, по которому в договоре также указывается уровень ваших выплат, но пенсию вы будете получать пожизненно. Или схему с такими же условиями, но страховую, а не сберегательную. Учтите, что сберегательная схема предусматривает право наследования в случае смерти пенсионера.

Наследникам не откажут, если вы договорились о сберегательно - страховой схеме, но только в том случае, если ваш родственник копил себе на старость, а умер до назначения дополнительной пенсии.

А вот страховая схема не предусматривает права наследования, и в случае кончины вкладчика средства, оставшиеся на его счете, достанутся фонду. Однако же и размер пенсии по страховой схеме заметно выше, нежели по сберегательной.

Допустим, наш Василий Петров решился на договор с установленным пожизненным уровнем выплат. В таком случае, поначалу он выбирает либо величину вносимого им взноса, либо размер выплачиваемой в оговоренные сроки пенсии. После чего, учитывая пол и возраст клиента, а также периодичность взносов при определенном гарантированном уровне доходности (ведь НПФ инвестирует пенсионные резервы в различные финансовые инструменты – акции, облигации, паи ПИФов и пр., тем самым и приумножает накопления вкладчиков), сотрудник фонда вычисляет, сколько нужно внести средств, дабы после выхода на пенсию получить желаемый результат. Первый взнос производится в течение месяца после подписания договора. А дальше вы платите с предусмотренной этим договором периодичностью: раз в месяц, ежеквартально, раз в полгода или год, а, быть может, и единовременно. Взносы можно вносить наличными или перечислять посредством банковского, а также почтового перевода. Пришло время расплаты, «подрос» наш Петров и стал пенсионером, при этом выполнив свои обязательства перед фондом.

Василий пишет заявление: теперь ему следует заключить соглашение об условиях выплаты его пожизненной негосударственной пенсии. Выплаты начинаются в следующем после подписания соглашения месяце.

Калькулятор «наголо»

Платить-то Петров платил, а что он получил на руки: ту же жалкую «тысченку»? Давайте считать. Если Петрову уже «полтинник», и он с испугом вспомнил о надвигающейся пенсии, то придется ему заключать договор при минимальном накопительном периоде. Доходность инвестирования фонда примем равной 7 процентам (это чуть выше показателя низкодоходной государственной управляющей компании Внешэкономбанка). Петров решил внести сразу накопленные тяжким трудом 100 тысяч целковых или же предпочел ежемесячно перечислять по тысяче. В первом случае, если он выберет страховую схему, то через 10 лет сможет рассчитывать на 2120 рублей ежемесячной пенсии и 1770 рублей при сберегательно – страховой схеме.

Отважились отщипывать от зарплаты тысячу в месяц? Тогда в «страховом случае» вам «накапает» 990 пенсионных рублей, при «сберегательно – страховом» - 900.

Да - а, не густо. Но рассмотрим более оптимистический вариант. Васе Петрову – 40 лет, и он внял голосу разума.

Василий решил накопить на пожизненную пенсию, для чего собрался 20 лет кряду отдавать НПФ свою кровную тысячу. В таком разе, при страховой схеме он «заработает» 6660 рублей пенсии в месяц, при сберегательно страховой – 4620. Это уже совсем другой разговор. Рассмотрим еще более смелые варианты. Василию – 30 лет, и все эти годы он намерен перечислять в НПФ тугрики на безбедную старость. Крутой Вася! Петров вносит 5 тысяч в качестве первоначального взноса и умудряется в течение 30 лет каждый месяц отстегивать от семейного бюджета по три тысячи рублей.

Фонд работает со средней доходностью 8 процентов. В таком случае через 30 лет (вспомните, в данном случае «доходные» проценты капитализируются, т.е. причисляются к основной сумме вклада) Петров станет обладателем 4247730 рублей. Миллионер, черт побери! И ежемесячный размер его дополнительной пенсии в момент назначения составит 18, 9 тысяч рублей.

Платить 36 тысяч ежегодно для вас накладно? Снизим ставки: допустим, вы решили отдавать в НПФ денежки раз в год, опять же в течение 30 лет. Ваш ежегодный взнос – 15 тысяч рублей. Доходность та же – 8 процентов. В таком случае, в 60 лет вы сможете рассчитывать на дополнительную пенсию в 6979 рублей. Кто скажет, что это не деньги? Можно ли, однако, доверять деньги НПФ? Ведь, например, в прошлом году большинство негосударственных пенсионных фондов вообще уступили по уровню доходности «тихоходу» - государственному Банку развития. В первом квартале нынешнего года, согласно данным Пенсионного фонда России, многие из них и вовсе оказались в минусе. К тому же сейчас явно идет выдавливание с рынка небольших пенсионных фондов.

И все-таки будем объективны. Во-первых, НПФ действуют в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса. Во-вторых, в 2004-2006 году доходность российских НПФ составляла в среднем 16,5 процентов. И потом согласитесь: все же вложения в негосударственные пенсионный фонд – долговременные, иначе нет смысла заваривать эту пенсионную кашу.

НПФ – без сомнения, реальный способ заработать на собственную старость. Чем раньше – тем лучше.

Источник: Газета “Вечерняя Москва”

Отложенные ожидания

Автор: admin | Рубрика: Аналитика / Интервью / Статьи

Чтобы стимулировать приток ресурсов в пенсионную индустрию, государство решило предоставить налоговые льготы работодателям. Пока интерес к этой схеме проявил только крупный бизнес. Средние и малые предприятия или не знают о существовании такого закона, или не видят в нем экономического смысла.

Прошло три месяца с момента подписания президентом страны закона «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». Закон по замыслу разработчиков должен стимулировать приток дополнительных ресурсов в экономику. Сначала представители пенсионной индустрии встретили его «на ура». Однако постепенно эйфория прошла: детально разобравшись в механизме, участники рынка поубавили оптимизма в оценке объема привлечения на рынок новых денег.

Баш на баш

Закон, который в профессиональной среде сразу стали называть коротко «О софинансировании», предполагает, что гражданин, решивший откладывать с каждой зарплаты как минимум тысячу рублей в качестве прибавки к будущей пенсии, столько же будет получать от государства. Правда, бюджет, а точнее, Фонд национального благосостояния, готов добавлять из своего кармана не более 12 тыс. рублей в год. Это означает, что если гражданин с каждой зарплаты переводит на счет 5 тыс. рублей, от государства он все равно будет получать не больше тысячи. В совокупности эти деньги должны не просто копиться, но и прирастать за счет размещения в различные финансовые инструменты. Желающие смогут начать подавать заявления через отделения ПФР с 1 октября 2008 года, деньги из бюджета будут поступать на их счета с 1 января 2009 года по 1 января 2013 года.

Идея здравая, однако, эксперты затрудняются оценить интерес населения. Как показывает практика развития негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), наши граждане, особенно молодые, довольно пассивны в обеспечении собственной старости. Этим объясняется особенность российской пенсионной индустрии, в которой преобладают корпоративные программы. В отличие от рядовых граждан работодатели нашли свой интерес и давно начали в сотрудничестве с НПФ формировать программы дополнительного пенсионного обеспечения. Для крупных корпораций затраты на пополнение счетов будущих пенсионеров окупаются созданием дополнительных стимулов в привлечении и удержании кадров, а для публичных компаний это еще и демонстрация приверженности принципам социальной ответственности бизнеса.

Безусловно, позволить себе такую финансовую нагрузку могут только крупные промышленные группы. Чтобы заинтересовать многочисленных представителей среднего и малого бизнеса участием в программе софинансирования добровольных пенсионных накоплений (ДПН), в новом законе расширен перечень налоговых льгот, которыми могут пользоваться работодатели, перечисляющие деньги за своих сотрудников.

Синица лучше

Таким образом, у работодателей сегодня есть две модели формирования дополнительных пенсий. В рамках законодательства, регулирующего НПО, они могут перечислять деньги за своего работника на счет в НПФ. Отличие системы ДПН в том, что деньги будут поступать на накопительный счет, действующий в рамках обязательного пенсионного страхования, на который государство будет дополнительно перечислять и свою тысячу. В обоих случаях дополнительные взносы, которые делаются в пользу работника за счет работодателя, имеют определенные налоговые льготы. В системе НПО это уменьшение облагаемой базы по налогу на прибыль на сумму взносов. В ДПН к этой льготе добавляется льгота по единому социальному налогу (ЕСН), которым не облагается сумма взносов, перечисленных на счет работника предприятия (правда, если их совокупный объем не превышает 12% от фонда оплаты труда). Кроме того, при получении пенсий, сформированных за счет дополнительных взносов в соответствии с законом «О софинансировании», работник не платит НДФЛ. Казалось бы, выгода ощутимая. Однако многие предприниматели, представляющие малый и средний бизнес, с которыми мы побеседовали в ходе подготовки материала, отнеслись к предложенной схеме крайне прохладно. Причем все согласились на интервью исключительно на условиях анонимности.

По мнению директора НПФ «Северная казна» Галины Пигалевой, реакция вполне предсказуема:

— Скорей всего, эта схема будет интересна компаниям, на которых уже внедрено негосударственное пенсионное обеспечение в виде корпоративных пенсионных программ. В Свердловской области, к примеру, таких около 500, и я не думаю, что их количество существенно увеличится. Они уже заботятся о сотрудниках и будут делать это дальше вне зависимости от того, предоставляет государство льготы или нет. Все остальные предпочитают не ломать сложившиеся в коллективе стереотипы. Как правило, людей не устраивает отложенный доход. Руководители считают, что сотрудники лучше воспримут увеличение зарплаты, чем в далеком будущем увеличение пенсии.

Вице-президент Ханты-Мансийского НПФ Тимур Хужин тоже не надеется на ажиотаж: «В крупных корпорациях такие схемы действуют давно, а вот малый и средний бизнес до этого должен дозреть — надо располагать свободными средствами, испытывать дефицит кадров и ощутить меры стимулирующего характера».

Организационный перегруз

Другая часть бизнесменов согласна подключиться к программе, но только в том случае, если работники захотят из своей зарплаты вычитать деньги на дополнительное пенсионное обеспечение. По мнению Тимура Хужина, дело в том, что налоговых льгот, прописанных в законе, недостаточно для стимулирования работодателей, а тратить свои ресурсы на эти цели малый и средний бизнес не хочет и не может. Президент НПФ «Стратегия» Петр Пьянков считает такое отношение закономерным — средний бизнес привык считать каждую копейку: «Именно по этой причине проект обречен. Даже если кто-то решится влезть в эту систему, продержится недолго, хотя бы просто из-за больших затрат на организацию. Руководители быстро поймут, что для выстраивания взаимодействия с ПФР, оформления всех документов, отчетов, предусмотренных законом, нужно как минимум выделять отдельного бухгалтера, и в конце концов прекратят эти игры».

Вице-президент НПФ «Гефест» Ольга Пакилева согласна, что схема организации обслуживания таких договоров очень трудоемка:

— Работники должны подавать заявления в бухгалтерию собственного предприятия. В результате у работодателя возникнет масса обязанностей — прием заявлений надо организовать, оформить в соответствии с установленной формой, в течение трех дней сдать в Пенсионный фонд РФ, взносы из заработной платы работника удержать, перечислить снова в ПФР и ежеквартально сдать отчет туда же. Для бухгалтерии это новая и трудоемкая работа, которой бухгалтеры, мягко говоря, не обрадуются. Поэтому в небольших организациях может твориться произвол, когда заявления у работников просто не будут принимать.

Исполнительный директор НПФ «Образование» Алексей Филиппов полагает, что затормозить использование программы софинансирования пенсии может отсутствие механизма перераспределения средств. «Работодатель, наверное, хотел бы как можно дольше сохранять контроль за ресурсами. Между тем у него нет никаких рычагов влияния, например, при увольнении работника, либо при выявлении фактов пьянства, воровства». Кстати, при реализации корпоративных программ в рамках системы НПО взносы в таких ситуациях могут оставаться в распоряжении предприятия, что будет решающим аргументом в выборе схемы со стороны менеджеров компаний.

Профессиональные участники рынка единодушны в выводе: пока к реализации закона подключатся в основном крупные холдинги, у которых, как правило, в структуре есть аффилированные НПФ. Однако и они могут столкнуться с объективными трудностями. Исполнительный директор НПФ «Русь» Сергей Фаянс:

— Для участия в программе софинансирования добровольных пенсионных накоплений предприятия должны заложить дополнительные средства в бюджет на 2009 год. Как известно, ДПН начинает действовать с 1 октября 2008 года.

К тому моменту у крупных предприятий и предприятий, входящих в холдинги, основные статьи бюджета на 2009 год будут сверстаны. Реализация закона с 1 июля 2008 года, как первоначально планировалось его разработчиками, предоставила бы больше времени для запуска проекта, организации работы на предприятиях.

В итоге значительно большая часть работодателей смогла бы включить затраты на реализацию программы ДПН для своих сотрудников в бюджет будущего года.

Всеобщий необуч

Впрочем, детально разобравшись в тексте закона уже после нашей встречи, руководители некоторых компаний говорили, что теоретически могли бы в нее включиться. По крайней мере, выразили готовность подумать. Это значит, у людей нет не то что знаний о пенсионном рынке, но даже элементарной информации о наличии соответствующего закона.

Мы неоднократно подчеркивали: одна из причин провала разных этапов пенсионной реформы — постоянный информационный вакуум, отсутствие какой бы то ни было разъяснительной работы со стороны государства. Однако, похоже, негативный опыт чиновников ничему не учит. В очередной раз эту государственную задачу приходится брать на себя негосударственным пенсионным фондам. На первых этапах реформы, при полной незаинтересованности власти передавать будущие пенсии частному сектору, это еще можно было понять. Но сегодня, когда бюджет ПФР испытывает нарастающий дефицит средств для выплаты пенсий действующим пенсионерам, и именно на решение этой задачи направлен закон «О софинансировании», перекладывание информационной работы на плечи бизнеса выглядит, по меньшей мере, странно.

— В настоящий момент мы проводим опрос о готовности граждан и руководителей предприятий участвовать в программе софинансирования добровольных пенсионных накоплений. Окончательных результатов пока нет, они появятся ближе к осени, но согласно предварительным данным, 30 — 40% от общего числа опрошенных граждан выразили желание участвовать в программе ДПН. В фонде создана рабочая группа, участники которой занимаются разработкой программ ДПН как для физических, так и для юридических лиц, готовят материалы для информирования клиентов фонда о возможности участия в программе софинансирования. К работе в этой группе будут подключаться руководители региональных подразделений с целью оценки локального результата, позволяющего определить целевые аудитории, — перечисляет Сергей Фаянс.

Галина Пигалева также говорит о готовности давать консультации, рекомендации по созданию особых пенсионных программ на предприятии. Исполнительный директор НПФ «Пенсион-Инвест» Светлана Кошкарова единственным действенным механизмом привлечения работодателей считает обучение пенсионной грамоте, разъяснение пользы закона через встречи и семинары.

Дело, безусловно, благое. Однако силами одних НПФ его не поднять. Даже небольшой опрос представителей среднего бизнеса показал, что основная часть руководителей, не говоря уже о бухгалтерах и собственно работниках, о существовании новой схемы формирования будущей пенсии понятия не имеют. Учитывая, что в законе и без того заложено много рисков, эффект от его принятия для экономики может быть существенно ниже ожидаемого. Участие крупных корпораций ситуацию не спасет, они без того имеют свои программы и в лучшем случае переведут часть потоков в систему ДПН. Новые ресурсы можно ожидать только от массы среднего бизнеса. Но он должен знать и понимать, зачем и куда их отдает.

Источник: Эксперт